گره بیمه های زندگی کجاست؟

به گزارش تجارت آوا به نقل از  اخبار پولی مالی، امروزه استفاده گسترده از بیمه های زندگی یکی از نشانه های جامعه مدرن و یکی از شاخص های مهم رفاه اجتماعی محسوب می شود، اما چرا نفوذ این محصولات موثر بیمه ای در جامعه ایرانی – که به سرعت در حال تحول بنیادی است – با ظرفیت های موجود و تحولات همخوانی ندارد؟ موانع عمده و یا تنگناهای توسعه بیمه های زندگی در کشور چیست؟ مدیر بیمه های عمر و حوادث شرکت بیمه آرمان پاسخ می دهد:
عباس رنجبرکلهرودی ، مدیر بیمه های عمر و حوادث شرکت بیمه آرمان و عضوکارگروه تخصصی بیمه های زندگی در مصاحبه اختصاصی با ما به پرسش مطرح شده پاسخ داده است :
بزرگترین موانع برای رشد بیمه‌های زندگی و سرمایه گذاری در کشور شامل چه مواردی می شود ؟
در باره مشکلات و موانع توسعه های بیمه های زندگی بویژه در بیمه زندگی و سرمایه گذاری در کشور در سال های گذشته بررسی های خوب و گسترده ای انجام شده و سمینارهای متعددی در این باره برگزارگردیده و تقریباً اغلب مشکلات عمده وتنگناهای آن تعیین وتببیین شده است که به عنوان نمونه در یک بررسی که از طرف بنده انجام شده به بیش از ۳۴ عامل اثرگذار بازدارنده اشاره گردیده است. بخشی از موانع مورد اشاره ، برون سازمانی ومربوط به ساختارهای اقتصادی کلان کشور است. و بخشی نیز درون سازمانی و به ساختارها و عملکرد صنعت بیمه و بخشی به شرکت های بیمه کشور ، محصولات بیمه ای ، فناوری مورد استفاده ، ساختار شبکه فروش و….ارتباط دارد. در این میان شاید مهم ترین تنگنا، موارد مرتبط با اقتصاد کشور از جمله نوسانات اقتصادی و نرخ تورم سالانه است که بیمه زندگی بسیار از آن متاثر است. هرزمانی در اقتصاد مشکل داشته ایم این مشکل به صنعت بیمه هم منتقل شده است و تبعات آن در کوتاه مدت و بلند مدت دامنگیر بیمه های زندگی گردیده است.
جای خالی قانون و مقررات بیمه های زندگی
یکی دیگری از مشکلات عمده در حوزه بیمه های زندگی وسرمایه گذاری نبود قوانین و مقررات ویژه بیمه های زندگی است، بنده سال هاست عضو کارگروه تخصصی توسعه بیمه های زندگی هستم و مدتی نیز دبیر کارگروه مذکور بوده ام. در کارگروه مزبور نیز بررسی ها و اقدامات زیادی صورت گرفته و موانعی که شرکت‌های بیمه با آن روبرو هستند بررسی شده است .یکی از مواردی که همیشه مورد بحث بوده و هست موضوع جای خالی قانون بیمه‌های زندگی در روند توسعه این رشته است. به نظرم تدوین قانون بیمه های زندگی یکی از عوامل بسیار مهم درساماندهی به بیمه های زندگی است.. در این باره شخصا چندین بار پیشنهاد داده ام که بیمه مرکزی ج.ا.ا. ویا پژوهشکده بیمه در این زمینه ورود کنند و در مرحله اول پیش نویس قانون بیمه‌های زندگی در کشور تدوین گردد ، به دنبال آن شرایط عمومی بیمه‌های زندگی به شرکت های بیمه ابلاغ گردد. و فرآیندها و شیوه نامه های ارزیابی ریسک و فروش بیمه نامه نیز اصلاح و بهینه گردد.
شایان ذکر است که شرایط عمومی انواع بیمه های زندگی یکبار در کارگروه تخصصی توسعه بیمه های زندگی تدوین و به بیمه مرکزی ج.ا.ا پیشنهاد گردید اما متاسفانه هنوز نهایی و اجرایی نشده است، سایر مقررات اجرایی دیگر هم باید به مرور زمان متحول شود و با شرایط روز سازگار گردد و بستر مناسب برای فعالیت در رشته بیمه های زندگی بیش از پیش فراهم گردد.
نوآوری و خلاقیت عنصر مغفول در صنعت بیمه
یکی دیگر تنگناهای موجود در این باره عدم تنوع محصولات بیمه ای و کمبود نوآوری و خلاقیت در این حوزه است. اگرچه در چند سال گذشته شاهد تغییرات محسوسی در رشد و عرضه محصولات جدیددر بازار بیمه بوده ایم ولی در این زمینه نیاز به نوآوری‌های بیشتری ، هم در طراحی محصولات جدید و هم بازنگری فرآیندهای فروش و صدور ، تبادلات مالی ، ارائه خدمات بیمه ای ، پرداخت خسارت و بسیاری از ساختارها دخیل در این باره احساس می شود.
فرآیندهای اجرایی نیازمند بازنگری جدی هستند
مشکل دیگر به فرآیندهای اجرایی صدور و پرداخت خسارت در شرکت های بیمه باز می گردد. ؛ شرکت های بیمه در این خصوص هنوز نتوانسته اند از فرآیندهای سنتی مورد استفاده ، خود را نجات دهند ؛ شاید بانک‌ها در حوزه بروزآمدسازی فرآیندها از شرکت‌های بیمه جلوتر باشند. بانک ها توانسته اند خود را با تحولات نوآوری بهترتطبیق دهند ولی شرکت‌های بیمه از این بابت عقب تر هستند وهنوز نتوانسته اند از نوآوری های تکنولوزی در فرایندهای عرضه ، صدور و پرداخت خسارت بهره برداری لازم را داشته باشند.
عدم پشتیبانی از شبکه فروش

همانطور که مستحضر هستید شرکت های بیمه بخشی عمده از بیمه نامه هایشان را از طریق نمایندگی های شرکت‌های بیمه (جنرال و فروش بیمه عمر)و کارگزاری‌ها ارائه می‌کنند و بخش کمی نیز به صورت مستقیم در بازار عرضه می کنند . شبکه فروش اعم از نمایندگان و کارگزاران بازوان اجرایی شرکتهای بیمه و مهمترین رکن در فروش بیمه های زندگی و سرمایه گذاری هستند. در نمایندگی های بیمه فروش و صدور بیمه نامه ها همچنان به روش های سنتی انجام می پذیرد. در باره شبکه فروش و نیازها ، مشکلات و پشتیبانی از آنها ، ضروری است مهندسی مجددی صورت گیرد و تغییرات وتحولات ریشه ای انجام پذیرد ودر پاره ای موارد نیز نوآوری و تحولات بنیادین صورت گیرد.
خوشبختانه در حوزه فروش بیمه نامه ها، استارت آپ‌های زیادی شروع به کار کرده اند ولی هنوز تحولات لازم صورت نگرفته و موفقیت شایانی حاصل نشده است . و استفاده‌های از روش‌های کنونی مشکلات زیادی به همراه دارد و در استفاده از شیوه نو نیز تعارض هایی در قوانین و مقررات و شبکه فروش و برخی ذینفعان به چشم می خورد که نیاز به بازنگری اساسی در رویه های کنونی دارد .
فروش بیمه نامه‌های زندگی نیازمند داشتن تخصص ویژه فروش است که شاید هنوز بخشی از شبکه فروش ما امکان استفاده از این تخصص نیافته و یا هنوز به این باور نرسیده اند . برای رفع این مشکل هم شرکت‌های بیمه باید اقدامات متعدد و فوری را انجام دهند و تا نمایندهگان بیمه بتوانند با استفاده از تخصص و ابزارها و فرایندهای نوین و استاندارد، فعالیت موثرتری‌ داشته باشند .